Кредитная история человека

Положительные факторы Негативные факторы
Нет просрочек по платежам Просрочка более 30 дней
Кредитная нагрузка – менее 30% от зарплаты Кредитная нагрузка – более 50% от зарплаты
Наличие ипотечного кредита Более 5 действующих потребительских кредитов, частое обращение за новыми кредитами в различные банки
Наличие действующего автокредита Адрес постоянной регистрации, паспортные данные не совпадают с теми, которые были предоставлены при трудоустройстве
Сотрудник мотивирован на длительные трудовые отношения и рост благосостояния, ответственно относится к своим финансовым и иным обязательствам, умеет управлять личными финансами Человек не в состоянии соизмерять потребности с возможностями, недостаточно ответственен, скрывает информацию и, возможно, будет решать свои финансовые проблемы за счет работодателя
Информация о физическом лице

Кредитная история компании

Положительные факторы Негативные факторы
Наличие действующих кредитов Отказы по кредитам
Нет просрочек по кредитам Просрочка по платежам более 30 дней
Чистый долг ниже 3х EBITDA Чистый долг выше 3х EBITDA
Финансовое положение компании является удовлетворительным, компания прошла проверку службы безопасности банка Финансовое положение компании является неудовлетворительное
Информация о юридическом лице

Кого имеет смысл проверять?

Проверка кандидатов на прием на работу, материально-ответственных сотрудников, контрагентов, учредителей малых предприятий позволяет избежать финансовых потерь, обезопасить компанию от мошенничества, снизить дебиторку, повысить эффективность работы персонала.

Как показывает опыт, в малом бизнесе кредитная история собственника может быть эквивалента кредитной истории предприятия.

Просрочка по кредиту - наиболее оперативный сигнал, свидетельствующий об ухудшении финансового положения компании, эта информация обезопасит ваш бизнес от финансовых потерь.

Как выглядит кредитная история?

В составе кредитной истории четыре части: титульная, основная, закрытая и информационная.

Титульная часть содержит персональную информацию о заемщике: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС или идентификационные данные о юридическом лице.

Основная часть содержит детальную информацию по кредитным обязательствам заемщика: активным и закрытым кредитам, лимитам и срокам кредитования, непогашенному остатку и своевременности внесения платежей.

В информационную часть включаются данные о выдаче кредита, типе кредита и кредитора, канале подачи заявления, отказе в выдаче кредита с указанием причин отказа, просрочке свыше 120 дней и т.д.

В закрытой части размещается информация о том, кто выдавал кредит, а также какие организации, когда и с какой целью запрашивали в бюро кредитную историю. Эта часть доступна только самому субъекту, Банку России,  следственным органам.




Как запросить кредитную историю?

С июля 2014 года работодатели получили возможность запрашивать в кредитных бюро кредитные отчеты. В состав отчета входят титульная и основная часть кредитной истории.

Директора по безопасности, сотрудники отделов кадров, кредитные менеджеры компаний могут теперь получать кредитные отчеты прямо через привычный интерфейс СПАРКа - вместе с другой необходимой для работы информацией.

Сервис функционирует в полном соответствии с законодательством РФ. Информацию из кредитного бюро подписчик системы СПАРК сможет получить, только:

  • подписав договор об оказании информационных услуг
  • имея на руках согласие субъекта кредитной истории
  • выполнив требования по защите персональных данных.

Окно запроса в бюро открывается прямо в пользовательском интерфейсе. Кредитный отчет предоставляется в форме электронного документа, подписанного электронной подписью. Для получения отчета необходимо наличие на компьютере ПО КРИПТО ПРО CSP и клиентского сертификата безопасности ПРО.

Запрос из системы СПАРК выполняется в Объединенное кредитное бюро (ОКБ)

Где хранятся кредитные истории?

Кредитные истории хранятся в кредитных бюро, Объединенное кредитное бюро (ОКБ) – лидер рынка, его база данных охватывает около 90% экономически активного населения страны. Акционерами ОКБ, которое было создано в 2004 году, являются Сбербанк, международная корпорация Experian и "Интерфакс".

Что такое "согласие"?

Компания, решившая проверить кредитную историю потенциального или действующего сотрудника, или же своего контрагента, должна получить у него на это письменное согласие.

Для того, чтобы дать согласие компании на проверку кредитной истории, необходимо:

  • показать паспорт ответственному сотруднику компании.
  • специалист убеждается, что паспорт не подделан (нет признаков), фото совпадает.
  • снимает копию с паспорта и заполняет форму, в которой указано:

    • кому дано согласие (наименование юрлица), паспортные данные субъекта (ФИО, номер документа, дата выдачи, год и место рождения) и дата оформления согласия.
    • Согласие должно содержать текст: "Даю свое согласие на раскрытие информации, содержащейся в основной части моей кредитной истории".
    • Согласие должно содержать также цель получения кредитного отчета, например, "Даю свое согласие на раскрытие основной части моей кредитной истории в целях проверки меня при приеме на работу в ОАО "Паблик". После чего человек ставит подпись (с указанием ФИО рядом с подписью). Согласие действительно (в случае если не заключается кредитный договор) в течение 2-х месяцев с даты его предоставления.

Законодательством РФ предусмотрена ответственность за получение кредитного отчета без согласия субъекта кредитной истории.